Ajuste al pago mínimo de las tarjetas de crédito

Derivado de las modificaciones realizadas por Banco de México a las disposiciones para la determinación del pago mínimo de tarjetas de crédito, el pasado 4 de enero entró en vigor la última etapa de los nuevos porcentajes para el cálculo del pago mínimo. El Pago Mínimo será el monto que resulte mayor conforme a los incisos siguientes:

• La suma de: i) 1.5 por ciento del saldo insoluto de la parte revolvente de la línea de crédito al corte del período, sin tomar en cuenta los intereses del periodo ni el impuesto al valor agregado (I.V.A.), más ii) los referidos intereses incluyendo el I.V.A., y

• El 1.25 por ciento del límite de la línea de crédito.

Es importante señalar que antes de que Banco de México emitiera las disposiciones no existía un criterio homogéneo para el cálculo del pago mínimo, por lo que las instituciones lo determinaban de acuerdo a su libre albedrío. Esto dio origen a que en algunas ocasiones el monto del pago mínimo apenas era suficiente para cubrir los intereses y el IVA del periodo, lo que daba como resultado que los tarjetahabientes se acostumbraran voluntaria o involuntariamente a pagar sólo el mínimo, y con ello mantuvieran su adeudo con la institución por plazos extremadamente largos con elevados costos; lo que la autoridad consideró como una práctica inadecuada.

Cabe destacar que las disposiciones únicamente establecen los criterios que deberán seguir las instituciones para determinar un límite inferior o mínimo exigible, por lo que están en libertad de fijar un importe de pago mínimo más elevado o de mayor cuantía, siempre y cuando se respete el límite inferior que establece Banco de México.

La entrada en vigor de los nuevos porcentajes puede causar inquietud entre los tarjetahabientes ante un eventual impacto en su presupuesto; sin embargo desde tiempo atrás algunas instituciones han venido aplicando un pago mínimo mayor, por lo que en este caso el tarjetahabiente no notará el cambio y seguirá pagando lo mismo.

Si deseas conocer con mayor amplitud esta disposición en la página de la CONDUSEF está la nota completa con los ejemplos, solo da clic aquí

Eviten cobrar comisión extra por recibir pagos con tarjeta

Creo que a todos nos ha pasado, que de repente en algunos establecimientos se nos hace un cargo adicional por pagar con tarjeta de crédito, en general son porcentajes que van del 3% al 5%, y hay lugares donde lo cobran aunque se pague con tarjeta de débito.

Por lo que en la página web de la CONDUSEF se dio a conocer un documento en donde se menciona que este tipo de prácticas son indebidas, ya que, que si bien al establecimiento le cuesta una comisión recibir el pago con tarjeta de crédito o débito por el uso de la terminal, también recibe beneficios tales como:

• Aumentar su potencial de ventas, ya que hoy en día se ha logrado un incremento en la población que utiliza las tarjetas de crédito y débito para adquirir bienes y servicios de uso cotidiano.

• Disminuye sus costos, puesto que el traslado del efectivo implica la contratación de una empresa que lo lleve a cabo o bien, el riesgo que implica ir al banco a depositar las ventas del día.

• A través del pago con tarjetas de crédito o débito el nivel de seguridad aumenta en el establecimiento porque se maneja menos efectivo.

En este sentido, la CONDUSEF recomienda a los usuarios de tarjeta, que si son víctimas de este tipo de cobros, lo comuniquen a la Institución Financiera de la cual son clientes y en su caso a esta Comisión Nacional, indicando los datos del establecimiento donde se quiso aplicar el “recargo” o “comisión” extra, para que las Instituciones puedan tomar las medidas necesarias, como podría ser el retiro de las terminales punto de venta, puesto que están violando las condiciones de contratación. Incluso, en algunos casos los propios comerciantes de manera incorrecta señalan que esta situación es por cuestiones del banco que le presta el servicio, lo que impacta la imagen de dichas instituciones.

Y falta ver qué cara pone el SAT, porque se previó en materia de expedición de comprobantes, que los contribuyentes que realicen operaciones con el público en general quedarán liberados de la obligación de expedir comprobantes fiscales simplificados cuando las operaciones se realicen con transferencias electrónicas mediante teléfonos móviles o con tarjetas de crédito, de débito, de servicio o las denominadas monederos electrónicos. Pero si hay comerciantes que están cargando esta “comisión”, la pregunta es si también la están acumulando para el pago de sus impuestos.

Para cualquier duda o consulta adicional favor comunicarse a CONDUSEF al teléfono 01 800 999 80-80.

Lo que debes revisar al contratar un seguro

Decía mi papá que lo mejor de un seguro es nunca usarlo, pero en ocasiones la frustración crece cuando nos sentimos víctimas de la burocracia y al final resulta que nos quedamos con nuestro daño y el gasto de la reparación. Hace unos días iba transitando en una autopista y en varios tramos la estaban reparando, el punto es que de repente una piedrita cayó como proyectil y estrello el parabrisas. Obviamente llegando a la caseta, quise hacer uso del seguro de usuario, y me dijeron que en primer lugar tenía que esperar al ajustador, para cuando llegó me dijo que ¡teníamos que regresar al kilómetro donde brincó la piedrita para reconstruir los hechos y tomar fotos!

Sí, puse cara de asombro pero desafortunadamente reconozco que a veces damos por sentadas cosas y no ponemos atención a ciertas condiciones que se necesitan para que el seguro cubra algún siniestro. Por lo que les comparto 5 medidas preventivas que ha dado a conocer la CONDUSEF para disminuir el riesgo al momento de contratar un seguro.

•Declaración Exacta de los Riesgos
Para adquirir un seguro, declarar todas las características detalladas del riesgo que desea asegurar.

La aseguradora necesita conocer todos los detalles, para determinar si se le acepta o no la póliza, tales como la zona en donde se encuentra la vivienda en pólizas para el hogar, o los posibles problemas de salud que se han tenido, en caso de los seguros para personas.

•Pago Oportuno del Costo de la Prima
Es una obligación fundamental, ya que en caso de que no se cumpla con los pagos, o no sé de aviso oportuno del deseo de renovar el seguro, podría no cubrírsele el riesgo, en caso de que ocurra un eventual accidente que tenga gastos de por medio.

•Cumplir con el Reporte del Estado de Riesgo
Para algunos tipos de seguro, es importarte que una vez firmado el contrato con la aseguradora, se esté elaborando un reporte del estado del riesgo, que ha aceptado la empresa. Este documento puede funcionar como una constancia y argumentación a la hora de que ocurra un siniestro. Informar de mejoras, de cambios en los contenidos o de aditamentos de seguridad en un inmueble o en un vehículo, ayudará al momento de requerir una indemnización por siniestro, o bien algún cambio en los hábitos u ocupación en el caso de un seguro de personas.

•Observar Garantías por Escrito
Recuerda que antes de firmar el contrato, debes leer, comprender y confirmar cada uno de los puntos, con el fin de que coincidan con las condiciones en las que se desea tomar la póliza. La letra menuda (letra chiquita) en los contratos no debe existir y siempre debemos analizar las Condiciones Generales que acompañan a la póliza.

•Dar Aviso Sobre el Estado del Siniestro
Cuando ocurre un siniestro, es importante presentar un reporte claro y completo de los hechos a la aseguradora, lo cual debe ser de inmediato, o más tardar dentro de los 5 días después de tener conocimiento de la realización del siniestro (Art. 66 Ley Sobre el Contrato de Seguro), ya que de esto dependerá que el proceso de reclamo de la indemnización se cumpla a cabalidad y sin contratiempo. No olvidar que como asegurado tienes opción de recurrir a otras cotizaciones, que en cierta medida deben coincidir con la valoración que se haga del siniestro.

Las causas de no pago, se establecen en las Condiciones Generales, como exclusiones, siendo muy importante su lectura, ya que si la compañía aseguradora no las entrega, no podrá hacer válidas las exclusiones (Arts. 7 y 59 Ley Sobre el Contrato de Seguro)

Para cualquier duda o consulta adicional favor comunicarse a CONDUSEF al teléfono 01 800 999 80-80.

Recomendación emitida por la CONDUSEF

Cuando consumas en bares o restaurantes verifica antes de pagar, que el monto total coincida con lo que pediste. Revisa que no añadan a tu cuenta cobros sin tu autorización. Existen establecimientos que te cargan un porcentaje de propina (gratuity o tip en inglés), sin hacerlo previamente de tu conocimiento. Esta es una gratificación voluntaria y nadie puede exigirla. Si no revisas tu nota de consumo, puedes terminar pagando doble este concepto. Si lo detectas, solicita hablar con el gerente o con el capitán de meseros.

Si pagas con tarjeta de débito o de crédito, llena personalmente el espacio destinado en el voucher (recibo de pago) para la propina (si no deseas dejar propina o decides dejarla en efectivo, asegúrate de cancelar ese espacio trazando una raya o escribiendo $0).

Recuerda que si tu consumo es menor a $250 pesos, algunos establecimientos no te solicitarán que firmes un voucher debido al Servicio de Pagos Rápidos, sistema que busca hacer más rápidas las transacciones en los comercios. En tales casos deberán entregarte un recibo con la leyenda “Autorizado sin firma”. Este servicio opera en restaurantes de comida rápida, cines, teatros, estacionamientos, misceláneas, máquinas expendedoras, farmacias y gasolineras.

Es importante guardar todos los recibos de las operaciones que realices con tu tarjeta de crédito o débito, ya que de esta forma podrás revisar los cargos de tu estado de cuenta.

Por último, algunas recomendaciones para usar tu tarjeta de crédito o débito con responsabilidad:

Cuando acudas a restaurantes, solicita que te lleven la terminal a tu mesa.

Evita comprar por impulso, adquiere sólo lo que tu capacidad de pago te permita.

En la medida de lo posible, evita disponer de efectivo con tu tarjeta de crédito, ya que puede resultar una forma de financiamiento muy cara.

Si te choca que te llamen para ofrecerte cosas

Tu nombre debería aparecer en la siguiente lista.

Resulta que la CONDUSEF dio a conocer el Registro Público de Usuarios que no Deseen Información Publicitaria de Productos y Servicios Financieros (REUS).

Las instituciones financieras deben consultarlas y si quieres conocer más sobre este registro da clic aquí.

Cuando ponerse chones amarillos no funciona

Muchos de los que están leyendo este blog han sido tentados por las compras navideñas, yo no me excluyo, continuamente mi esposo me recuerda que ya no cabe un par de zapatos más en el clóset, pero las mujeres nunca tenemos suficientes zapatos ni bolsas.

El problema es cuando llegan los estados de cuenta de las tarjetas; un amigo me comentó que recibió una llamada de Santa advirtiéndole que este mes debería de liquidar todo lo que había comprado en el BUEN FIN o atenerse a las consecuencias, y el muy iluso le dijo que no le creía porque Santa no hace esas cosas, pero ¡oh decepción!, la llamada era de Santander.

A lo largo de tantos artículos que se publican para comprender el manejo de la economía, he llegado a la conclusión de que todo se reduce al evento biblico de que siempre hay un ciclo de vacas gordas y otro de vacas flacas, y lo importante es planear los gastos y procurar ahorrar.

Así que te invito a dejar de lado las supersticiones y las soluciones mágicas, no vivas esperando que un día por error se borrará tu deuda del banco o que te vas a sacar el Melate porque las probabilidades son muy cercanas a cero, y en el caso de ganar no se olviden de informarlo en su declaración anual o tendrán que pagar un alto impuesto. Por eso les paso la liga de un nuevo servicio dado a conocer por la CONDUSEF que te brindará tips para obtener una mejor Educación Financiera

Dentro de los simuladores encontrarás uno nuevo para evaluar créditos automotrices.

Precauciones para las personas que reciben remesas

Es sabido por varios de nuestros lectores, que en esta época muchos paisanos que se encuentran en Estados Unidos envían dinero a sus familiares en México, sin embargo, vale la pena evitar el manejo de depósitos en efectivo para no incurrir en alguna discrepancia fiscal; lo mejor para guardar constancia de la correcta utilización de esos recursos, siempre será el manejo de transferencias o cheques, y a veces de todos los inconvenientes éste es el menor, por eso la CONDUSEF ha dado a conocer una serie de recomendaciones, entre las que destacan:

• Recuerda que no te pueden condicionar el cobro de tu dinero, por artículos en especie o por servicios.

• Pregunta a tu familiar que realiza el envío, cuál es el monto, el número de confirmación y el tiempo en que te llegará el dinero.

• Si tienes un mal servicio por parte de una empresa comercial, acude a la Profeco, o bien, a la Condusef si se trata de una institución financiera.

Para mayor información, puedes consultar www.remesamex.gob.mx sitio en el cual podrás conocer una referencia sobre los costos de envío de dinero (tipo de cambio y comisiones) desde diversas localidades de Estados Unidos hacia México.

Para cualquier duda habla a CONDUSEF al 01800 999 8080 ó visítanos en www.condusef.gob.mx

Ahora que si tuviste la mala experiencia de recibir una llamada telefónica de extorción donde te piden depositar una cantidad de dinero a cambio de la liberación de algún familiar supuestamente detenido en la aduana, te recomiendo realizar la denuncia a los siguientes teléfonos: 01 800 440 36 90 y desde teléfono Telcel marcando: *112, que comunica directamente al Centro Nacional de Atención Ciudadana de la Policía Federal.

Conoce en el nuevo simulador de ahorro de la CONDUSEF

¿Cuánto obtendrá una persona después de 5 años, si hoy inicia su ahorro con $10,000.00?

Lo difícil es iniciar con el hábito de ahorrar, y es que en estos tiempos el dinero cada vez alcanza menos. En una ocasión vi un reportaje que le hicieron a John Davison Rockefeller, quien consolidó la empresa petrolera más grande del mundo afirmar que el secreto de su fortuna era la fórmula 10-10-80, es decir, de cada dólar que obtenía, el 10% era para el diezmo, el otro 10% era para ahorrarlo y el resto lo utilizaba.

Desde niño recolectaba piedras para pintarlas y luego venderlas a sus compañeros, cuyos pagos depositaba en un frasco azul, que el mismo denominó mas tarde como su primera “caja fuerte”, que guardaba celosamente en su habitación, logrando a la larga amasar la pequeña fortuna de US$ 50, que para la época representaba una suma de dinero considerable. Rockefeller alega que fue entonces cuando pudo aprender una de las lecciones más valiosas de su vida, cuando un día un amigo de su padre fue a su casa a pedirle al mismo un préstamo para saldar un par de deudas que estaban por vencerse. Su padre no tenía el dinero, pero el sí, y acordó prestarselo con un interés del 7%. Rockefeller posteriormente se sorprendería cuando tras un año recibió una suma monetaria muy superior a la que había dado originalmente, así él estableció la máxima de su vida.

“No trabaje por el dinero, deje que el dinero trabaje por usted”

De allí en adelante, todas sus ganancias serían religiosamente contabilizadas en una libreta que él llamó «el registro A» y comenzó a establecer la mentalidad que lo llevaría a triunfar años más tarde.

Y como se llega el fin de año y varios personas comienzan a recibir sus aguinaldos el próximo mes, considero que sería importante consultar la herramienta publicada por la CONDUSEF, quien quita y con el ahorro evitamos un colapso financiero en año entrante.

SIMULADOR DE AHORRO DAR CLIC AQUI

Anuario Estadístico de la CONDUSEF

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) da a conocer el anuario estadístico 2010, y en este documento se muestran datos bastante interesantes, por ejemplo: el banco con mayor porcentaje de Acciones de Atención fue BBVA BANCOMER.

En materia de simuladores, la calculadora que indica la tasa más baja del mercado para una tarjeta de crédito clásica, según señala este reporte que el mejor producto es BANORTE FÁCIL. Ahora que si lo que buscas es un crédito hipotecario, las tasas más bajas las manejan SANTANDER y SCOTIABANK.

Los mejores rendimientos para una inversión de $10,000 a un año en pagarés, lo tuvieron BANCA MIFEL y BANCO WAL-MART.

Así que te recomiendo que visites este documento y compares servicios, esa es la mejor manera de proteger tu patrimonio, sólo da clic aquí.